מי שמפקיד 200 שקל בגיל 25 יגיע רחוק יותר ממי שמפקיד 600 בגיל 40

בקצרה: בחיסכון לטווח ארוך הזמן שווה יותר מהסכום החודשי. הפקדה קטנה שמתחילה מוקדם צוברת ריבית על ריבית לאורך עשורים, ומשאירה מאחור הפקדה גדולה בהרבה שהתחילה מאוחר. המספרים למטה מראים את הפער.

הכלל שמסביר למה הזמן מנצח את הסכום

ריבית דריבית פירושה שהרווח של השנה מצטרף לקרן ומתחיל להניב רווח בעצמו. בשנה הראשונה הצמיחה זעירה. אחרי עשרים שנה היא כבר גדולה מההפקדות עצמן. יש קיצור דרך פשוט לזה, כלל 72: מחלקים 72 בתשואה השנתית באחוזים ומקבלים בכמה שנים הכסף מכפיל את עצמו. בתשואה של 7% הכסף מכפיל את עצמו כל 10.3 שנים בערך. מי שהתחיל בגיל 25 יעבור ארבע הכפלות עד גיל 65. מי שהתחיל בגיל 45 יעבור שתיים בלבד.

קראו גם: איך מקבלים אישור עקרוני למשכנתא? · איך ניתן לזרז משלוח מחו"ל? · איך להימנע מתשלומי מיסים על חבילות?

המשמעות מוחשית. אלף שקל שהושקעו בתשואה שנתית של 7% הופכים לכ-2,000 אחרי עשור, לכ-4,000 אחרי שני עשורים ולכ-7,600 אחרי שלושה. הכסף לא זז, הזמן עובד.

מספרים: אותם 200 שקל בחודש, גיל התחלה שונה

נניח הפקדה של 200 שקל בחודש לקרן שמניבה 7% בשנה בממוצע. זה הפער לפי גיל ההתחלה, בהנחה שממשיכים עד גיל 65.

גיל התחלה	שנות חיסכון	סך הפקדות מהכיס	שווי משוער בגיל 65
25	40	96,000 ש"ח	כ-525,000 ש"ח
35	30	72,000 ש"ח	כ-244,000 ש"ח
45	20	48,000 ש"ח	כ-104,000 ש"ח
55	10	24,000 ש"ח	כ-34,000 ש"ח

שימו לב לשורה הראשונה מול השנייה. עשר שנים נוספות של הפקדה הכפילו את התוצאה, למרות שההפרש בכסף מהכיס היה 24 אלף שקל בלבד. זה כוח הזמן, לא כוח הסכום.

מאיפה משיגים את 200 השקל הראשונים

לרוב האנשים אין 200 שקל פנויים בסוף החודש. הם פשוט לא מוקצים. הנה מקורות ריאליים לסכום הזה בלי להרעיב את עצמכם:

• הוראת קבע ליום שאחרי המשכורת, לפני שהכסף נעלם בהוצאות שוטפות.
• העלאת שכר או בונוס שנתי, שמנתבים חלק ממנו ישר להפקדה במקום להגדיל את סגנון החיים.
• מנוי אחד שלא נוגעים בו, כמו ערוץ סטרימינג כפול או חדר כושר שלא פוקדים.
• עיגול קניות: אפליקציות בנק רבות מעבירות את העודף מכל רכישה לחיסכון.
• החזרי מס או מתנות כסף, שנכנסים ישר לקרן ולא לעובר ושב.

לפני שמפנים כסף לחיסכון ארוך, כדאי שתהיה לכם כרית בסיסית לחודשי אבטלה או תקלה. בנינו על זה מדריך נפרד על גובה נכון של קרן חירום, כדי שלא תיאלצו למשוך את החיסכון ארוך הטווח ברגע לחץ.

הטעויות שמוחקות את הריבית דריבית

שלוש התנהגויות שוחקות את התוצאה יותר מכל דבר אחר. דמי ניהול גבוהים הם הראשונה. הפרש של אחוז אחד בדמי ניהול על 30 שנה יכול לגזול עשרות אחוזים מהתשואה הסופית, כי גם העמלה גדלה בריבית דריבית. השנייה היא משיכה מוקדמת, שמאפסת את שנות הצבירה החזקות ביותר. השלישית היא היעדר סדר בתקציב החודשי. שיטת תקציב 50/30/20 עוזרת לקבע את ה-20% לחיסכון עוד לפני ההוצאות, כך שההפקדה קורית אוטומטית.

נקודה אחרונה למי שכבר צובר סכום נאה: פיזור. אפשר לשלב אפיקים סולידיים עם רכיב מנייתי, וגם לבחון השקעות מחוץ לישראל כדי לא לתלות את כל התיק בשוק אחד. מנגנון הריבית דריבית עצמו מתואר היטב בערך ריבית דריבית בוויקיפדיה למי שרוצה לראות את הנוסחה המלאה.

פתחו היום הוראת קבע על 200 שקל לקרן עם דמי ניהול נמוכים, וקבעו לה תאריך קבוע יום אחרי המשכורת. כל שנה שאתם דוחים עולה לכם יותר מכל אחוז תשואה שתרדפו אחריו אחר כך.