משיכת הפיצויים בעזיבת עבודה עולה פי ארבעה מהסכום שקיבלתם

בקצרה: 50,000 שקל פיצויים שנמשכים בגיל 30 היו הופכים בפרישה לסכום שגדול פי ארבעה עד פי שמונה, תלוי בתשואה. בנוסף לאובדן הזה, משיכת פיצויים פטורים מקטינה את הפטור ממס שתקבלו על הקצבה בעתיד. שווה למשוך רק כשאין חלופה לתזרים.

אתם עוזבים מקום עבודה. בטופס 161 יש שורה שמציעה לכם לקחת את כספי הפיצויים הביתה, לרוב בין 30,000 ל-90,000 שקל אחרי כמה שנות ותק. רוב העובדים מסמנים אותה. זו ההחלטה הפיננסית היקרה ביותר שאדם ממוצע מקבל בשנות העשרים והשלושים לחייו, והיא נעשית בדרך כלל תוך חמש דקות.

קראו גם: מסלול ברירת המחדל בקרן הפנסיה עלול לעלות לכם מאות אלפי שקלים · חצי אחוז בדמי ניהול נשמע כמו כלום. זה יכול לעלות לכם דירה קטנה · קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה: איפה כדאי לשים את הכסף

מה קורה לכסף הזה אם משאירים אותו

כספי פיצויים שנשארים בקופה ממשיכים להיות מושקעים עד הפרישה. עובד בן 30 שמשאיר 50,000 שקל, ופורש בגיל 67, מחזיק בכסף 37 שנה. בתשואה ריאלית של 4% בשנה הסכום מגיע לכ-213,000 שקל בערכי היום. בתשואה של 6% הוא מגיע לכ-432,000 שקל. זה אותו כסף בדיוק, בלי הפקדה נוספת אחת.

ההפרש נובע מאותו מנגנון שמסביר למה הפקדה קטנה בגיל 25 מנצחת הפקדה גדולה בגיל 40. לזמן יש משקל גדול יותר מלסכום.

החלטה בגיל 30 על 50,000 שקל	מה נכנס לכיס מיד	ערך בגיל 67 (4% ריאלי)	ערך בגיל 67 (6% ריאלי)
משיכה מלאה	כ-50,000 (פטור עד התקרה)	0	0
השארה בקופה	0	כ-213,000	כ-432,000
משיכה חלקית של מחצית	כ-25,000	כ-107,000	כ-216,000

הנזק השני שאף אחד לא מסביר בטופס

פיצויים נמשכים בפטור ממס עד תקרה שנקבעת לכל שנת ותק. הפטור הזה אינו מתנה. כשתגיעו לגיל פרישה ותתחילו לקבל קצבה, הפטור ממס על הקצבה מחושב אחרי קיזוז של הפיצויים הפטורים שמשכתם בדרך, בתוספת מקדם שקבוע בחוק. כלומר משיכה בגיל 32 מקטינה את הפטור על הקצבה החודשית בגיל 67.

התוצאה היא כפל נזק: הכסף לא צבר תשואה, וגם הקצבה שתקבלו במקומו תמוסה יותר. פירוט מלא של המנגנון מופיע בערך פיצויי פיטורים.

מתי משיכה היא בכל זאת ההחלטה הנכונה

• יש חוב בריבית דו ספרתית, למשל מינוס קבוע או הלוואה חוץ בנקאית. תשואה ודאית של 11% בחיסכון ריבית מנצחת תשואה משוערת של 6%.
• אין הכנסה חלופית והמשכנתה או שכר הדירה בסכנה בחודשיים הקרובים.
• מדובר בסכום זעום, נניח מתחת ל-8,000 שקל, שממילא לא ישנה את הקצבה.
• אתם בני 60 ומעלה, כך שאופק ההשקעה קצר וההפסד האלטרנטיבי קטן.
• הכסף מיועד להון עצמי לדירה שנסגרת בפועל, ולא לכוונה כללית לקנות מתישהו.

מי שמושך כדי לכסות חודשיים של אוויר בדרך כלל לא בנה קרן חירום בגודל הנכון. זה הפתרון האמיתי לבעיה, והוא זול בהרבה מפדיון הפיצויים.

מה לעשות בפועל ביום שעוזבים

בקשו מהמעסיק את טופס 161 ואת טופס 161א, וסמנו רצף זכויות במקום משיכה. רצף זכויות משאיר את הכסף בקופה, שומר על הוותק לצורכי מס, ומעביר את ההחלטה למועד מאוחר יותר. אפשר למשוך גם בעוד שנתיים, אבל אי אפשר להחזיר כסף שנמשך.

בזמן שאתם ממילא בתוך התיק, בדקו גם באיזה מסלול השאיר אתכם המעסיק. מסלול ברירת המחדל בקרן הפנסיה נקבע לפי גיל ולא לפי מצבכם, ולעיתים הוא שמרני מדי לעובד צעיר.

קבעו פגישה עם סוכן פנסיוני או יועץ אובייקטיבי לפני שאתם חותמים, לא אחרי. שלושה ימים של המתנה שווים כאן מאות אלפי שקלים.