קרן חירום של שישה חודשי שכר היא בזבוז כסף

בקצרה: קרן חירום נכונה מכסה שלושה עד שישה חודשי הוצאות קבועות, לא שכר. עבור משק בית ממוצע מדובר בטווח של 30 עד 60 אלף שקל, בחשבון נזיל ונפרד. בונים אותה בהעברה אוטומטית קבועה מיד אחרי היום שבו נכנס המשכורת.

העצה שחוזרת בכל טור כלכלי אומרת לשמור שישה חודשי משכורת בצד. המספר הזה שגוי בשורש שלו. קרן חירום לא נמדדת מול המשכורת אלא מול ההוצאות שאתם באמת מוציאים כל חודש. ההבדל עצום.

קראו גם: תקציב 50/30/20 מוסבר · אופציות להשקעות מחוץ לישראל · Executive Search Israel – Fill Top Positions with the Ideal Match

מי שמרוויח 20 אלף שקל אבל חי על 11 אלף, לא צריך 120 אלף בקרן. הוא צריך בערך 55 אלף. כל שקל מעבר לזה שוכב בעובר ושב ומאבד ערך.

כמה חודשים באמת צריך

המספר תלוי ביציבות ההכנסה שלכם, לא בגובהה. שכיר קבוע במקום עבודה יציב יכול להסתפק בשלושה חודשים. עצמאי או מי שהכנסתו משתנה זקוק לחמישה או שישה. זהו.

הבסיס לחישוב הוא ההוצאה החודשית הקבועה: שכירות או משכנתא, אוכל, חשבונות, ביטוחים, תחבורה. שיטת תקציב 50/30/20 עוזרת לזהות מהו אותו רכיב קבוע שאתם חייבים לכסות גם בחודש בלי הכנסה.

סוג הכנסה	חודשי הוצאה מומלצים	דוגמה (הוצאה של 10,000 ₪)
שכיר קבוע, מקום יציב	3 חודשים	30,000 ₪
שכיר בענף תנודתי	4 חודשים	40,000 ₪
עצמאי או פרילנסר	6 חודשים	60,000 ₪

איפה הכסף צריך לשבת

קרן חירום נמדדת בזמינות, לא בתשואה. אם אתם צריכים שלושה ימים כדי למשוך את הכסף, זו כבר לא קרן חירום. המטרה היא כסף בהישג יד תוך שעות.

לכן מקומו של הכסף הזה הוא בפיקדון יומי או בקרן כספית, שניהם נזילים כמעט מיידית. אלה הכללים הפשוטים:

• חשבון נפרד מהעובר ושב היומי, כדי שלא תיגעו בו בטעות.
• נזילות מלאה תוך יום עסקים אחד לכל היותר.
• ללא סיכון קרן: מניות ואג"ח ארוך לא נכנסים לכאן.
• ריבית כלשהי עדיפה על אפס, אך היא לא המטרה.
• הפרדה ברורה מכספי השקעה או חיסכון פנסיוני.

שימו לב שקרן חירום אינה ערוץ להשגת רווח. מי שמחפש תשואה יפנה כסף אחר לאפיקים כמו השקעות מחוץ לישראל, ולא לכסף שנועד לכבות שריפות.

איך בונים אותה בלי להרגיש

הטעות הנפוצה היא לחכות לסוף החודש ולשמור את מה שנשאר. אף פעם לא נשאר. הפתרון הוא הוראת קבע ליום שאחרי כניסת המשכורת.

התחילו בסכום שלא מכאיב, למשל 500 שקל בחודש. משק בית שמפריש 1,000 שקל בחודש מגיע ל-30 אלף בתוך שנתיים וחצי. זה לא מהיר, אבל זה עובד.

אם אתם באמצע תהליך של רכישת דירה או קיבלתם אישור עקרוני למשכנתא, אל תרוקנו את קרן החירום לטובת ההון העצמי. אלה שני סכומים נפרדים לחלוטין.

מתי מותר לגעת בה

קרן חירום היא לא לחופשה ולא לטלוויזיה חדשה. היא לפיטורים, לתקלה רפואית, לתיקון רכב שאין בלעדיו עבודה. אם נגעתם בה, המשימה הבאה ברורה: להחזיר את הסכום למקומו לפני כל הוצאה מותרות.

קבעו עכשיו הוראת קבע חודשית לחשבון נפרד, בסכום שאתם יכולים לעמוד בו כל חודש, והעלו אותו ב-100 שקל בכל פעם שההכנסה גדלה.

לקריאה נוספת על עקרונות החיסכון.