בקצרה: רוב החוסכים נשארים במסלול הכללי שקרן הפנסיה שיבצה אותם אליו אוטומטית, בלי לבדוק אם הוא מתאים לגיל שלהם. במסלול לא מותאם ההפרש עד הפרישה מגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים. בדיקה של חמש דקות באתר הקרן משנה את התמונה.
כשפתחתם קרן פנסיה, מישהו כבר בחר בשבילכם. ברוב המקרים זה היה מסלול כללי או מסלול תלוי גיל שנקבע כברירת מחדל, בלי ששאלו אתכם דבר. ההנחה הרווחת אומרת שברירת המחדל בטח סבירה, אחרת לא היו שמים אותה שם. ההנחה הזו שגויה.
קראו גם: חצי אחוז בדמי ניהול נשמע כמו כלום. זה יכול לעלות לכם דירה קטנה · קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה: איפה כדאי לשים את הכסף · מי שמפקיד 200 שקל בגיל 25 יגיע רחוק יותר ממי שמפקיד 600 בגיל 40
מה זה בכלל מסלול השקעה בפנסיה
הכסף שאתם מפקידים כל חודש לא יושב במזומן. הוא מושקע בשוק ההון לפי מסלול שאתם בוחרים: מנייתי, כללי, אג"ח או סולידי. ככל שיש יותר מניות, התשואה הממוצעת גבוהה יותר לאורך שנים, אבל גם התנודתיות בדרך. הבחירה הזו קובעת כמה כסף יהיה לכם בגיל 67, ולעיתים ההפרש בין מסלול למסלול גדול מסך כל ההפקדות שלכם.
בדומה להבדל בין קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה, גם בפנסיה המסלול חשוב לא פחות מסכום ההפקדה.
למה מסלול לא מותאם שורף כסף
הכוח שעובד לטובתכם הוא ריבית דריבית: התשואה מצטברת על התשואה של השנים הקודמות. חוסך בן 30 שיושב עשרות שנים במסלול סולידי עם תשואה ממוצעת נמוכה מפסיד את שנות הצמיחה החזקות ביותר. אותו היגיון מופיע בחישוב של מי שמתחיל להפקיד מוקדם: הזמן שווה יותר מהסכום.
נניח שני עובדים בני 30 עם אותה משכורת ואותה הפקדה חודשית. אחד יושב במסלול מנייתי והשני נשאר בברירת המחדל הכללית. פער תשואה שנתי של אחוז וחצי בלבד, שנצבר על פני 37 שנה, מתרגם להפרש שיכול לעבור את חצי מיליון השקלים בגיל הפרישה. אף אחד מהם לא הפקיד שקל נוסף. כל ההבדל נובע מהתיבה שסימנו פעם אחת.
איך בודקים ומחליפים
ההחלפה חינמית ולוקחת דקות. אין קנס, אין מס, ואין צורך לעבור קרן. כך עושים את זה:
- היכנסו לאזור האישי באתר קרן הפנסיה או האפליקציה.
- אתרו את שם המסלול הנוכחי ואת דמי הניהול.
- השוו את התשואה של המסלול לחמש השנים האחרונות מול מסלולים אחרים בקרן.
- בחרו מסלול שתואם את הגיל ואת רמת הסיכון שנוחה לכם.
- שמרו אישור על השינוי במייל.
בזמן שאתם שם, בדקו גם את דמי הניהול. מסלול נכון עם דמי ניהול מנופחים עדיין דולף כסף כל חודש.
מתי דווקא כדאי להישאר במסלול הסולידי
לא כל אחד צריך מניות. מי שקרוב לפרישה, מי שמתקשה לישון בלילה כשהתיק יורד, או מי שמתכנן למשוך חלק מהכסף בקרוב, יעדיף יציבות על פני תשואה. הכלל פשוט: ככל שאופק החיסכון קצר יותר, הסיכון צריך לרדת. מי שנשאר במסלול סולידי מתוך בחירה מודעת נמצא במקום אחר לגמרי ממי שנשאר בו כי אף פעם לא נכנס לבדוק.
הכתובת נמצאת אצלכם. פתחו את האזור האישי השבוע, בדקו באיזה מסלול אתם, ותקנו אותו אם הוא לא מתאים לגיל.
