בקצרה: הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה ניתנת בדרך כלל בריבית פריים בתוספת חצי אחוז עד שני אחוזים, לעומת תוספת של שלושה עד שישה אחוזים בהלוואה צרכנית רגילה. הכסף בקרן נשאר מושקע וממשיך לצבור תשואה בזמן ההחזר, אבל הריבית והעמלות משתנות בין הגופים המנהלים וצריך לבקש הצעה בכתב.
מי שצריך 70 אלף שקל לשיפוץ מטבח פותח את אפליקציית הבנק, לוחץ על הלוואה ומקבל מספר. הרוב מאשרים אותו בתוך דקה וחצי. מעטים עוצרים לבדוק שיש להם כבר בטוחה מוכנה בצד, בצורת חיסכון שאפשר ללוות כנגדו בריבית אחרת לגמרי.
קראו גם: קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה: איפה כדאי לשים את הכסף · קרן חירום של שישה חודשי שכר היא בזבוז כסף · משיכת הפיצויים בעזיבת עבודה עולה פי ארבעה מהסכום שקיבלתם
למה הריבית שם נמוכה יותר
הלוואה צרכנית בבנק היא הלוואה בלי ביטחונות. הבנק מתמחר בה את ההסתברות שלא תחזירו, ולכן המרווח מעל הפריים גדול. הלוואה כנגד חיסכון עובדת בהיגיון הפוך: הגוף המנהל כבר מחזיק את הכסף שלכם, ואם תפסיקו לשלם הוא נפרע ממנו. הסיכון שלו קטן, והמרווח שהוא גובה קטן בהתאם.
נקודה שנעלמת מרוב הלווים: הכספים בקרן אינם נמשכים. הם נשארים במסלול ההשקעה שבחרתם וממשיכים לעבוד בזמן שאתם מחזירים. זה כל ההבדל בין ללוות כנגד החיסכון ובין לפדות אותו ולהתחיל לצבור מאפס. אחוז תשואה ממוצע על יתרה של 200 אלף שקל הוא סכום שלא כדאי לוותר עליו בשביל שיפוץ.
מאיפה אפשר ללוות וכמה
שלושה סוגי חיסכון מאפשרים את המסלול הזה, כל אחד עם תקרה משלו. קרן השתלמות שעברה שש שנים היא המקרה הפשוט, כי הכסף נזיל ממילא. קופת גמל להשקעה מתנהגת דומה בתקרה נמוכה יותר. ההבדלים בין קרן השתלמות לקופת גמל להשקעה משפיעים גם על גובה ההלוואה שתאושר, מעבר להבדלי המיסוי שכולם מכירים.
הטווחים בטבלה הם מה שנפוץ בשוק הישראלי והם מתעדכנים כל הזמן. הגוף שמנהל את הכסף שלכם יכול להציע מספר שונה לחלוטין, ולכן השיחה הראשונה צריכה להיות איתו. אפשרות ההלוואה הזולה היא גם אחת הסיבות שבגללן קרן חירום גדולה בעובר ושב פחות הכרחית ממה שנדמה.
מה לבדוק לפני שאתם חותמים
- האם הריבית צמודה לפריים או קבועה לכל התקופה, ומה קורה להחזר אם הפריים עולה באחוז.
- עמלת פתיחת הלוואה ועמלת פירעון מוקדם, בשקלים ולא באחוזים מעורפלים.
- האם ההלוואה חוסמת משיכה של הקרן עד לסילוק מלא, ומה הדין במשיכה חלקית.
- מה קורה אם היתרה בקרן יורדת מתחת לסכום ההלוואה בעקבות ירידה בשווקים.
- האם ההחזר יורד מהקרן עצמה או מחשבון הבנק, ומה ההשלכה על התשואה.
הריבית שאתם משלמים נפרדת לגמרי מדמי הניהול שהקרן גובה, ושניהם יחד קובעים מה החיסכון באמת מייצר לכם. לווים שמסתכלים רק על ההחזר החודשי מפספסים את החלק הזה.
איפה המסלול הזה נגמר רע
הריבית הנמוכה היא בעצמה הסיכון. כשהכסף זול, קל לאשר הוצאה שלא הייתם מאשרים בריבית של אחת עשרה אחוז. חלק מהלווים מגלים שהם משלמים חמש שנים על חופשה שנגמרה מזמן.
סיכון שני הוא ירידה בשווקים. אם שווי הקרן נשחק מתחת ליחס הביטחונות שנקבע, הגוף המנהל יכול לדרוש השלמת ביטחונות או פירעון מוקדם, בדיוק בתקופה שבה קשה לגייס כסף. מי שלווה את המקסימום חשוף לזה יותר. השאירו כרית.
מעבר לזה, קרן השתלמות היא אחד המקלטים היחידים בישראל שפטורים ממס רווחי הון בפדיון כחוק, כפי שמתואר בערך על קרן השתלמות בוויקיפדיה. לשחוק אותה בהלוואות חוזרות זה לבזבז הטבה שלא תקבלו בשום מוצר אחר.
לפני שאתם מאשרים את ההצעה באפליקציה, התקשרו לגוף שמנהל את קרן ההשתלמות ובקשו שני מספרים: כמה אפשר ללוות ובאיזו ריבית מדויקת. השיחה לוקחת עשר דקות, ואת הפער תראו בכל החזר חודשי עד סוף ההלוואה.
מאמרים נוספים שיעניינו אתכם
- קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה: איפה כדאי לשים את הכסף
- קרן חירום של שישה חודשי שכר היא בזבוז כסף
- משיכת הפיצויים בעזיבת עבודה עולה פי ארבעה מהסכום שקיבלתם
- מסלול ברירת המחדל בקרן הפנסיה עלול לעלות לכם מאות אלפי שקלים
- חצי אחוז בדמי ניהול נשמע כמו כלום. זה יכול לעלות לכם דירה קטנה
- מי שמפקיד 200 שקל בגיל 25 יגיע רחוק יותר ממי שמפקיד 600 בגיל 40
