בקצרה: בתוכנית חיסכון לכל ילד ההורים בוחרים איפה הכסף מושקע ואם להכפיל את ההפקדה. מחקר של הביטוח הלאומי מצא שמי שלא בחר נשאר לרוב במסלול נחות. בדקו את המסלול באתר התוכנית, ושקלו להכפיל את ההפקדה מקצבת הילדים.
רוב ההורים זוכרים שהמדינה חוסכת לילד משהו כל חודש. מעטים זוכרים איפה הכסף יושב. ובחיסכון של 18 שנה, ההחלטה הזאת שווה יותר מכל ההפקדות של השנים הראשונות.
קראו גם: בדיקת החזר מס לוקחת חצי שעה, והשנה הראשונה נמחקת אחרי שש · ההלוואה הזולה ביותר שלכם לא יושבת בבנק אלא בקרן ההשתלמות · משיכת הפיצויים בעזיבת עבודה עולה פי ארבעה מהסכום שקיבלתם
כמה כסף נכנס, ומתי
הביטוח הלאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע לכל ילד שמשולמת בגינו קצבת ילדים: 58 שקל בשנת 2026, סכום שמתעדכן לפי המדד. ההורים רשאים להפקיד סכום זהה נוסף מתוך קצבת הילדים עצמה.
יש גם מענקים. לילד שנולד מינואר 2017 מתווספים 250 שקל בגיל 3 ועוד 250 שקל בבר או בת המצווה. מי שמשאיר את הכסף בחשבון עד גיל 21 מקבל הפקדה נוספת של 568 שקל.
החשבון הפשוט, בלי תשואה בכלל: 58 שקל כפול 216 חודשים הם 12,528 שקל. עם הכפלה, 25,056 שקל. ההבדל נוצר מכסף שממילא נכנס לכם לחשבון.
בנק או קופת גמל: ההבדל שאף אחד לא הסביר לכם
את הכסף אפשר להשקיע בתוכנית חיסכון בנקאית או בקופת גמל להשקעה, אצל גופים שנבחרו במכרז של משרד האוצר. אם התלבטתם פעם בין קרן השתלמות לקופת גמל להשקעה בשביל עצמכם, ההיגיון כאן דומה.
השורה האחרונה שווה כסף. בניגוד לדמי הניהול שאתם משלמים על החיסכון שלכם, כאן הם לא נוגסים בתשואה עד גיל 21.
מה מצא הביטוח הלאומי
במחקר שפרסם המוסד ב-2019 נמצא שהמסלול בסיכון גבוה עדיף על האחרים גם במדד שארפ, כלומר ביחס בין תשואה לסיכון. הורים בחמישון העליון נטו לבחור במסלולים העדיפים. הורים בהכנסה נמוכה נטו לא לבחור כלל, והכסף הושקע במסלול נחות.
גם ההכפלה מתחלקת לא שווה: 68% מההורים בחמישון העליון הכפילו את ההפקדה, לעומת 24% בחמישון התחתון. אופק של 18 שנה הוא בדיוק המקום שבו הפקדה מוקדמת וקטנה מנצחת הפקדה מאוחרת וגדולה.
מתי אפשר למשוך, ומה עם המס
לפני גיל 18 הכסף נעול. החוק מתיר משיכה מוקדמת רק במקרה של פטירת הילד, או בשל מצב רפואי שעלול לפגוע בחייו, בגופו או בנפשו, ורק למימון צרכיו הרפואיים.
בגיל 18 הכסף עובר לרשות הילד. הקרן עצמה פטורה ממס הכנסה, והמס חל רק על הרווח. מי שמשאיר את הכספים בקופת הגמל להשקעה עד גיל הפרישה ומושך אותם כקצבה פטור גם ממס רווח הון. לילד בן 18 זה נשמע רחוק. שווה לפחות לדעת שהאפשרות קיימת לפני שמושכים הכול.
מה לבדוק הערב
- היכנסו לאתר חיסכון לכל ילד וודאו איזה מסלול רשום לכל ילד
- בדקו אם ההכפלה מקצבת הילדים פעילה
- לילדים קטנים עם אופק ארוך, השוו את המסלול בסיכון גבוה בקופת גמל
- קרוב לגיל 18, שקלו מעבר למסלול סולידי יותר כדי לא להיתפס בירידה
- הסבירו לילד שהשארת הכסף עד גיל 21 מוסיפה 568 שקל
פירוט מלא של כללי התוכנית, המסלולים וממצאי המחקרים מופיע בערך חיסכון לכל ילד בוויקיפדיה.
עשר דקות מול האתר, פעם אחת לכל ילד. זה כל מה שזה דורש.
מאמרים נוספים שיעניינו אתכם
- בדיקת החזר מס לוקחת חצי שעה, והשנה הראשונה נמחקת אחרי שש
- ההלוואה הזולה ביותר שלכם לא יושבת בבנק אלא בקרן ההשתלמות
- משיכת הפיצויים בעזיבת עבודה עולה פי ארבעה מהסכום שקיבלתם
- מסלול ברירת המחדל בקרן הפנסיה עלול לעלות לכם מאות אלפי שקלים
- חצי אחוז בדמי ניהול נשמע כמו כלום. זה יכול לעלות לכם דירה קטנה
- קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה: איפה כדאי לשים את הכסף
